O Brasil tem 82,8 milhões de pessoas negativadas — o maior número da história, segundo a Serasa. Para enfrentar esse cenário, o governo federal lançou em 4 de maio de 2026 o Novo Desenrola Brasil, um programa de renegociação de dívidas com descontos de até 90%, juros limitados a 1,99% ao mês, parcelamento em até 48 vezes e a possibilidade inédita de usar parte do saldo do FGTS para quitar dívidas sem precisar sacar o dinheiro.
Se você tem dívidas em atraso de cartão de crédito, cheque especial ou crédito pessoal e recebe até 5 salários mínimos, este guia cobre tudo que você precisa saber para participar — e sair do programa com o nome limpo de verdade.
Atenção ao prazo: o programa foi prorrogado e está em vigor até 14 de setembro de 2026. Não deixe para a última semana.
O que é o Novo Desenrola Brasil?
O Novo Desenrola Brasil — também chamado de Desenrola 2.0 — é um programa do governo federal criado pela Medida Provisória nº 1.355/2026, com o objetivo de reduzir o endividamento das famílias brasileiras e facilitar a renegociação de dívidas bancárias de alto custo.
Diferente da edição anterior (2023/2024), o programa de 2026 trouxe mudanças importantes:
- Sem plataforma única do governo: toda a renegociação é feita diretamente com o banco ou instituição financeira onde você tem a dívida — pelo app, site ou agência
- Uso do FGTS como ferramenta de quitação: novidade exclusiva de 2026 — trabalhadores podem usar parte do saldo do FGTS direto para abater dívidas
- Desnegativação automática: dívidas de até R$ 100 foram retiradas automaticamente dos cadastros de inadimplentes no início do programa, sem necessidade de ação do consumidor
- Critérios unificados: sem divisão em faixas de renda como na edição anterior — quem se enquadra nas regras básicas pode participar
Quem pode participar do Novo Desenrola Brasil?
Para participar do Desenrola Famílias — a modalidade voltada para pessoas físicas —, você precisa atender a todos os critérios abaixo ao mesmo tempo:
- Renda: até 5 salários mínimos mensais (R$ 8.105 em 2026)
- Tipo de dívida: cartão de crédito, cheque especial ou crédito pessoal (CDC) — empréstimos consignados, financiamentos de veículo e imóvel não entram
- Data da dívida: contratada até 31 de janeiro de 2026
- Tempo de atraso: entre 91 e 720 dias (aproximadamente 3 meses a 2 anos), contados em 3 de maio de 2026 — data de corte do programa
Ponto importante: a negativação no SPC ou Serasa não é requisito de elegibilidade. Você pode participar mesmo que a dívida ainda não tenha gerado restrição no seu CPF, desde que os demais critérios sejam atendidos. A verificação de renda é feita pelo banco com base nas informações do Sistema de Informações de Créditos do Banco Central — não por comprovante entregue por você.
Quais dívidas NÃO entram no programa?
É importante saber o que está fora para não desperdiçar tempo buscando renegociação de dívidas inelegíveis pelo Desenrola:
- Empréstimos consignados (desconto em folha)
- Financiamento de veículos
- Financiamento imobiliário
- Dívidas com concessionárias de energia, água e telefonia
- Tributos (IPTU, IPVA, impostos federais)
- Dívidas contraídas após 31 de janeiro de 2026
- Dívidas com menos de 91 dias de atraso em 3 de maio de 2026
- Dívidas com mais de 2 anos de atraso em 3 de maio de 2026
Se suas dívidas não se enquadram, ainda existem alternativas — como o consumidor.gov.br para renegociação direta com credores e o Serasa Limpa Nome para dívidas com descontos fora do programa.
Quais são os descontos e as condições do programa?
Os descontos são progressivos — quanto mais antiga a dívida, maior o desconto mínimo garantido pelo programa. Os bancos podem oferecer descontos maiores, mas nunca menores que os percentuais definidos pelo governo.
| Tempo de atraso da dívida | Desconto mínimo garantido |
|---|---|
| 91 a 180 dias | 30% |
| 181 a 360 dias | 50% |
| 361 a 540 dias | 70% |
| 541 a 720 dias | 90% |
Além dos descontos, o programa garante:
- Taxa de juros máxima: 1,99% ao mês sobre o valor renegociado (bem abaixo dos 15% ao mês do rotativo do cartão)
- Parcelamento em até 48 vezes
- Limite da nova dívida: até R$ 15.000 por pessoa, por instituição financeira — já com os descontos aplicados
- Desnegativação após o primeiro pagamento: o banco tem até 5 dias úteis para retirar o nome dos cadastros de inadimplentes após o pagamento da primeira parcela ou da quitação à vista
O desconto é calculado com base no tempo de atraso da dívida em 3 de maio de 2026 — esperar não muda sua faixa. Se sua dívida estava com 400 dias de atraso nessa data, você tem direito ao desconto de 70%, mesmo que o acordo seja feito agora.
Como funciona o uso do FGTS no Novo Desenrola Brasil
Essa é a grande novidade de 2026 — e a que mais pode beneficiar trabalhadores CLT com dívidas de alto custo.
Trabalhadores podem usar parte do saldo do FGTS para quitar ou amortizar dívidas renegociadas dentro do programa. As regras, conforme a MP nº 1.355/2026 e a Circular Caixa 1.114/2026:
- Limite de uso: 20% do saldo disponível no FGTS ou R$ 1.000 — prevalece o maior valor
- Contas elegíveis: contas ativas e inativas, com prioridade de uso das contas inativas
- O FGTS só é liberado após a renegociação: você precisa primeiro fechar o acordo com o banco (com os descontos aplicados) para depois autorizar o uso do FGTS. Essa regra protege o trabalhador: o banco é obrigado a aplicar o desconto antes de ter acesso ao fundo
- Para quem está no saque-aniversário: o uso do FGTS no Desenrola suspende temporariamente os saques anuais e novas antecipações até que o valor utilizado seja recomposto na conta pelo FGTS
Passo a passo para usar o FGTS no Desenrola
- Feche o acordo de renegociação com o banco (o desconto precisa estar aplicado antes)
- Abra o app oficial do FGTS da Caixa Econômica Federal
- Na tela inicial, toque em “Novo Desenrola Brasil” (ou acesse em “Mais” → “Novo Desenrola Brasil”)
- Consulte o saldo disponível para uso no programa
- Autorize o banco credor a acessar o valor do FGTS para abatimento da dívida
- O banco tem até 30 dias para formalizar o contrato e registrar as informações nos sistemas da Caixa
Os 4 eixos do Novo Desenrola Brasil
O programa não é exclusivo para famílias endividadas — ele foi estruturado em quatro frentes para atender públicos diferentes:
1. Desenrola Famílias
O eixo principal, voltado para pessoas físicas com renda de até 5 salários mínimos e dívidas de cartão de crédito, cheque especial e CDC. É o que cobrimos em detalhe neste artigo.
2. Desenrola Fies
Destinado a estudantes com dívidas do Fundo de Financiamento Estudantil (Fies) vencidas e não pagas até 4 de maio de 2026. Oferece descontos expressivos e parcelamento de acordo com o perfil da dívida e a situação socioeconômica do estudante. A adesão é feita diretamente com a instituição que administra o contrato — acesse pelo SIFESWEB ou em uma agência bancária. Prazo de adesão: até 31 de dezembro de 2026.
3. Desenrola Empreendedor
Voltado para micro e pequenas empresas, o eixo amplia o acesso a crédito com melhores condições via Procred360 e Pronampe. Empresas lideradas por mulheres têm acesso a crédito de até 60% do faturamento do ano anterior.
4. Desenrola Rural
Destinado a agricultores familiares, assentados da reforma agrária, quilombolas e comunidades tradicionais. Permite renegociar ou quitar dívidas de crédito rural contratadas até o início de 2026, com juros reduzidos e descontos sobre multas — e o benefício de voltar a acessar linhas como o Pronaf para a próxima safra.
Passo a passo: como negociar sua dívida pelo Novo Desenrola Brasil
- Verifique se sua dívida é elegível: confira o tipo de dívida (cartão, cheque especial ou CDC), a data de contratação (até jan/2026) e o tempo de atraso (entre 91 e 720 dias em 03/05/2026)
- Acesse o app, site ou agência do banco onde você tem a dívida: não há plataforma única do governo — cada banco gerencia suas próprias renegociações
- Verifique as dívidas disponíveis para renegociação: o banco lista automaticamente quais contratos se enquadram no Desenrola
- Simule as condições: o banco apresenta propostas com os descontos aplicados e mostra como ficaria o pagamento à vista ou parcelado. Use também o simulador oficial do Ministério da Fazenda em simuladordesenrola.fazenda.gov.br
- Avalie se a parcela cabe no orçamento: antes de fechar, calcule se o valor mensal comprometido não vai inviabilizar as despesas básicas — uma parcela menor com prazo maior pode parecer mais confortável mas custar mais no total
- Feche o acordo e pague: após a confirmação, efetue o primeiro pagamento — à vista ou pela primeira parcela
- Acompanhe a desnegativação: em até 5 dias úteis após o primeiro pagamento, seu nome deve sair do SPC e Serasa. Guarde o comprovante de pagamento e o contrato de renegociação
- Se quiser usar o FGTS: autorize após fechar o acordo, pelo app do FGTS (veja o passo a passo na seção anterior)
Onde negociar: principais bancos participantes e canais de atendimento
A negociação é feita diretamente com o banco credor. Os principais participantes e seus canais:
| Banco | Canal de negociação |
|---|---|
| Caixa Econômica Federal | App CAIXA, site caixa.gov.br/desenrola ou agência |
| Banco do Brasil | App BB, site bb.com.br ou agência | Tel: 4004-0001 / 0800 729 0001 |
| Nubank | App Nubank — identificação automática das dívidas elegíveis |
| Itaú | App Itaú, site itau.com.br/renegociacao ou agência |
| Santander | App Santander, site ou agência |
| Inter | Super App Inter |
| Bradesco | App Bradesco ou agência |
Se sua dívida está com uma gestora de ativos (como Ativos S/A, responsável por dívidas transferidas por bancos), entre em contato diretamente com ela para verificar as condições disponíveis pelo Desenrola.
Quanto você pode economizar: exemplos reais
Para deixar o impacto do programa mais concreto, veja quanto uma pessoa pode economizar dependendo do tempo de atraso da dívida:
| Valor original da dívida | Tempo de atraso | Desconto mínimo | Você paga | Economia |
|---|---|---|---|---|
| R$ 3.000 | 120 dias | 30% | R$ 2.100 | R$ 900 |
| R$ 5.000 | 250 dias | 50% | R$ 2.500 | R$ 2.500 |
| R$ 8.000 | 420 dias | 70% | R$ 2.400 | R$ 5.600 |
| R$ 12.000 | 600 dias | 90% | R$ 1.200 | R$ 10.800 |
Esses valores são antes dos juros de renegociação (1,99% ao mês). Se você parcelar em 48 vezes, o custo final será maior que o valor com desconto — quanto menos parcelas, menor o custo total. Se tiver como pagar à vista, sempre prefira.
A contrapartida do programa: bloqueio em apostas por 12 meses
Ao aderir ao Novo Desenrola Brasil, você concorda com uma contrapartida: seu CPF fica bloqueado em plataformas de apostas online (bets) por 12 meses, contados a partir da adesão. Além disso, o governo proibiu o pagamento de apostas online com cartão de crédito, crédito parcelado, Pix Crédito ou Pix parcelado — para todos os usuários, independente de participar do Desenrola.
A medida tem como objetivo reduzir um dos principais vetores recentes de novo endividamento, especialmente entre famílias de baixa renda. Para quem realmente quer sair das dívidas e não voltar, o bloqueio funciona mais como proteção do que como punição.
Como evitar golpes no nome do Desenrola Brasil
Com o lançamento do programa, golpistas passaram a usar o nome do Desenrola para enganar consumidores. Os principais sinais de alerta:
- Cobrança de taxa antecipada: o Desenrola é gratuito. Nenhum banco ou instituição legítima cobra taxa para você entrar no programa
- Links enviados por WhatsApp ou SMS: a negociação acontece SOMENTE dentro do app, site ou agência do seu banco — nunca por link externo
- Site único do governo para cadastro: não existe. Cada banco gerencia suas próprias renegociações
- Promessa de desconto maior do que 90%: o teto do programa é 90% — qualquer promessa acima disso é golpe
- Solicitação de senha ou token: nenhum atendente legítimo pede sua senha ou código de autenticação
Se receber qualquer contato suspeito em nome do Desenrola, não clique em links e entre em contato diretamente com o banco pelo número oficial no verso do seu cartão ou no site oficial da instituição.
O que fazer se sua dívida não for elegível ao programa
Se suas dívidas não se enquadram nas regras do Desenrola, não desanime — existem caminhos alternativos:
- Serasa Limpa Nome: plataforma gratuita com descontos de até 90% em dívidas de diversos credores, sem prazo de encerramento
- consumidor.gov.br: portal oficial para renegociação direta com credores e registro de reclamações formais
- Negociação direta com o banco: mesmo fora do Desenrola, você pode ligar para o banco e pedir uma proposta de renegociação — credores preferem receber algo a não receber nada
- Programa de Proteção ao Superendividado: para casos graves de endividamento que comprometem a subsistência, o Ministério da Justiça oferece um programa específico com mediação judicial gratuita
Perguntas frequentes sobre o Novo Desenrola Brasil
Posso negociar dívidas em mais de um banco pelo Desenrola?
Sim. O limite de R$ 15.000 é por pessoa, por instituição financeira — ou seja, se você tem dívidas em dois bancos diferentes, pode renegociar até R$ 15.000 em cada um, totalizando até R$ 30.000 renegociados. Mas lembre-se: todas as dívidas elegíveis de um mesmo banco precisam ser incluídas — não é possível negociar apenas parte delas.
O Desenrola limpa meu nome automaticamente?
Não completamente — a desnegativação só acontece após o pagamento. Dívidas de até R$ 100 foram retiradas automaticamente dos cadastros no início do programa. Para as demais, o banco tem até 5 dias úteis para retirar o nome dos birôs após o pagamento da primeira parcela ou da quitação à vista.
Posso usar o Desenrola mesmo que minha dívida já tenha prescrito?
Dívidas prescritas (com mais de 5 anos) não podem mais aparecer no SPC ou Serasa, mas continuam existindo juridicamente. Se ainda estiverem dentro do prazo de elegibilidade do programa (contratadas até jan/2026, com 91 a 720 dias de atraso em mai/2026), podem ser renegociadas. Na prática, dívidas com mais de 2 anos de atraso já saíram da janela elegível do programa.
O banco pode se recusar a participar do Desenrola?
O programa é uma adesão voluntária das instituições financeiras — mas os grandes bancos (Caixa, BB, Nubank, Itaú, Santander, Bradesco, Inter) confirmaram participação. Se o banco onde você tem a dívida não estiver participando, tente a renegociação direta pela central de atendimento.
Quem negociou pelo Desenrola anterior (2023/2024) pode participar de novo?
Sim. O Novo Desenrola Brasil de 2026 é um programa autônomo, independente da edição anterior. Se você tem novas dívidas que se enquadram nos critérios de 2026, pode participar normalmente.
E se eu não conseguir pagar as parcelas após renegociar?
Se as parcelas atrasarem após a renegociação, você pode perder o desconto e o nome pode voltar para os cadastros de inadimplentes. Antes de fechar qualquer acordo, simule cuidadosamente se o valor mensal cabe no orçamento — e escolha um prazo maior se necessário, mesmo que o custo total seja um pouco mais alto. Manter as parcelas em dia é o que garante a saída definitiva do negativado.
Quanto tempo ainda tenho para participar?
O programa foi prorrogado pelo Congresso Nacional e está em vigor até 14 de setembro de 2026. A contagem exclui o recesso parlamentar de 18 a 31 de julho, por isso a data final ficou em setembro e não em agosto.
Na primeira edição do Desenrola (2023/2024), cerca de 15 milhões de pessoas renegociaram mais de R$ 53 bilhões em dívidas. A expectativa do governo para esta edição é movimentar R$ 58 bilhões — o que indica um programa com volume ainda maior de participação.
Não deixe para a última semana. Os bancos costumam ter filas de atendimento maiores perto do encerramento, e a análise de elegibilidade pode levar alguns dias dependendo da instituição.
O que fazer depois de renegociar: como não voltar para a mesma situação
Renegociar a dívida é o ponto de virada — mas o que acontece nos meses seguintes é o que determina se a situação melhora de vez ou se repete. Algumas práticas fundamentais:
- Coloque todas as despesas fixas no papel antes de qualquer compromisso novo — a parcela do Desenrola precisa caber na sobra real do orçamento
- Nunca pague apenas o mínimo da fatura do cartão após renegociar — o rotativo é o que gerou a dívida original na maioria dos casos
- Construa uma reserva de emergência antes de aumentar qualquer padrão de consumo — mesmo R$ 50 por mês já começa a mudar o cenário
- Monitore seu score mensalmente pelo app da Serasa — um score em crescimento é o sinal mais claro de que o caminho está certo
Para reconstruir o crédito após sair do Desenrola e entender como conseguir cartão de crédito com o nome limpo, veja nosso guia completo de crédito para negativado — que cobre desde as primeiras opções de cartão até a evolução para produtos financeiros tradicionais.
E se quiser entender o que realmente move o score de crédito após a renegociação — e quais dicas populares são mito — veja nosso artigo sobre o que realmente aumenta o score de crédito.
Sair das dívidas é um passo enorme — mas o próximo é entender de finanças o suficiente para não precisar de programas de renegociação no futuro. Esse combo de livros de finanças pessoais é uma leitura prática para quem quer construir uma base financeira sólida: orçamento, reserva de emergência e, no futuro, investimentos — sem depender de crédito para cobrir o mês.
E para quem quer ampliar a renda além do controle de gastos, a CyberClass oferece cursos de marketing digital para quem quer aprender a gerar renda pela internet — mais renda significa mais margem para manter as parcelas em dia e construir reservas sem sacrificar o básico.
Próximo passo: acesse agora o app do banco onde você tem a dívida, verifique se há ofertas do Novo Desenrola Brasil disponíveis para o seu CPF e simule as condições antes de fechar qualquer acordo. O prazo é até 14 de setembro de 2026 — e cada dia de espera é mais um mês de juros acumulando sobre a dívida original.